¡Resuelto! ¿Qué es el seguro de propietario de vivienda?

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P: Estamos comprando nuestra primera casa y nos sorprendió ver que nuestra compañía hipotecaria requiere que proporcionemos prueba de una póliza de propietario de vivienda, y que la paguemos a través de nuestra cuenta de depósito en garantía adjunta a la hipoteca. ¡No tomamos en cuenta este gasto mensual extra! ¿Qué es un seguro de vivienda y por qué lo necesitamos?

A: El seguro de propietario de vivienda es un gasto que muchos compradores de vivienda por primera vez no tienen en cuenta en su presupuesto, y puede agregar unos cientos de dólares más al pago de su hipoteca, por lo que no es un costo menor. Las compañías hipotecarias generalmente exigen que los propietarios tengan una póliza para proteger su inversión; después de todo, hasta que haya pagado su préstamo, la casa es la seguridad que tiene el banco contra la pérdida de su dinero, por lo que quieren proteger la estructura de daños y mantenerla en buenas condiciones en caso de incumplimiento y necesitan vender. En este sentido, su póliza es tanto un seguro de propietario de vivienda, ya que lo protege financieramente, como un seguro de vivienda, ya que protege la longevidad de la estructura de la vivienda. Es una buena idea comprender realmente qué es el seguro de propietario de vivienda y qué cubre, de modo que pueda comprar de manera efectiva y encontrar la póliza adecuada para usted, su hogar y su presupuesto.

El seguro de propietario de vivienda es una forma de seguro que cubre daños o pérdidas relacionadas con los bienes de su hogar.

Su casa es una de las inversiones más grandes que jamás haya hecho, y una vez que ha tomado una hipoteca, está atado a ella hasta que la hipoteca haya sido pagada o venda la casa. Durante ese período de tiempo, usted es responsable de mantener la casa en buenas condiciones mediante el mantenimiento regular y las mejoras ocasionales, que son tareas que puede presupuestar y planificar. A veces, sin embargo, suceden cosas que están fuera de su control (incendios, huracanes, tornados, robos, ramas de árboles rebeldes, conductores errantes y distraídos) y se encuentra en una situación en la que su hogar ha sufrido daños importantes que serán costosos de reparar. O un cartero o un vecino se resbala en el hielo en la entrada de su casa y lo demanda para pagar sus facturas médicas. En la mayoría de estos casos, su seguro de propietario de vivienda pagará la reparación del daño.

El seguro de propietario de vivienda, como el seguro médico, se basa en su selección de cobertura y se paga a través de primas anuales o dos veces al año. Sin embargo, si tiene una hipoteca, pagará una cuota cada mes y su compañía hipotecaria hará el pago a la compañía de seguros. Esto garantiza que sepan que su inversión (y la de ellos) está protegida. En caso de siniestro cubierto, pagarás un deducible que está escrito en tu contrato, y el seguro cubrirá el resto hasta el límite estipulado en tu póliza.

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El seguro de propietario de vivienda se considera una necesidad.

Los prestamistas hipotecarios, por regla general, no permitirán que sus clientes se queden sin una póliza de seguro de hogar. Pero incluso si usted es dueño de su casa y ya no hace los pagos de la hipoteca, el seguro de propietario de vivienda no es un lugar para tratar de ahorrar unos centavos; el costo colosal de la reparación del hogar después de un daño grave y los daños potenciales que puede verse obligado a pagar después de una lesión en su propiedad pueden ascender a cientos de miles de dólares. El seguro en sí, junto con su deducible, no es un costo insignificante, pero palidece en comparación con la deuda que se acumularía si hubiera un incidente en su hogar.

Dicho esto, hay formas de ahorrar dinero a través de las selecciones de su póliza. Hay tres cosas que puede sopesar entre sí al elegir una póliza: la prima o el monto que pagará cada año por la cobertura; el deducible, que es el monto que deberá pagar de su bolsillo por incidente antes de que su cobertura entre en vigencia; y el límite de su cobertura por incidente y por año. Su póliza enumerará cada una de estas cifras en dólares y le permitirá, en la mayoría de los casos, seleccionar su prioridad. Si los pagos mensuales bajos son el factor más crítico para usted, puede seleccionar un deducible más alto y un pago máximo más bajo, de modo que pague menos por un poco menos de protección. Si su objetivo es la cobertura máxima, puede elegir máximos más altos y deducibles más bajos, pero pagará más cada mes. De esta manera, puede ajustar cuándo y dónde gasta. Para establecer la mejor manera de equilibrar estos elementos, querrá obtener una cotización de seguro de vivienda de al menos tres o cuatro compañías antes de tomar una decisión.

Cada póliza de seguro de propietario de vivienda viene con un límite de cobertura de monto en dólares.

El seguro de propietario de vivienda existe para protegerlo contra dificultades financieras en caso de daños significativos a su hogar. Sin embargo, no es una fuente inagotable de dinero en efectivo; su póliza enumerará la cantidad máxima que la compañía de seguros cubrirá por evento y el máximo que cubrirán por año, y algunas incluso pueden incluir un máximo de por vida. Estos máximos pueden parecer tan altos que no necesita preocuparse por ellos, pero ese no es realmente el caso. Si, por ejemplo, tiene una casa antigua con sistemas eléctricos y de plomería obsoletos, su ciudad puede requerir que cada reparación actualice los sistemas al código actual, lo que puede agregar miles de dólares al costo de la reparación (existen cláusulas adicionales de cobertura). puede agregar en estos casos, pero aún se pueden aplicar los máximos). Estar al tanto de sus límites máximos le permite elegir su cobertura correctamente para la edad de su hogar y el grado de amenazas de desastres naturales donde vive.

Hay diferentes tipos de cobertura.

¿Cómo decidirá su compañía de seguros de propietarios cuánto debería costar su reparación o cuánto valía su propiedad dañada? Primero, un ajustador de reclamos de seguros visitará su hogar. El ajustador evaluará el daño, registrará los detalles y, en función de su amplio conocimiento sobre el tema, establecerá un valor sobre el daño. Pero la forma en que se asigna ese valor se determinará según el tipo de cobertura que tenga: valor real en efectivo, reemplazo o costo de reemplazo garantizado.

La cobertura del valor real en efectivo pagará el valor actual de los artículos, independientemente de lo que pagó inicialmente. Los ajustadores pueden tomar el costo original de los artículos y restar un porcentaje de depreciación (cuánto tiempo los ha tenido, cuánto queda en su vida útil esperada y en qué condición estaban) para determinar cuánto valor permaneció en el artículo. El costo de reemplazo no resta la depreciación, por lo que podrá reparar su hogar o reconstruirlo a su valor original sin deducciones por antigüedad o condición. El pago más grande provendrá de las pólizas designadas como costo de reemplazo garantizado o costo de reemplazo extendido. Estas pólizas cubren lo que cueste reparar o reemplazar su hogar o propiedad, y las pólizas de costo de reemplazo extendido cubrirán ese costo incluso si el total excede el límite general de su póliza.

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Las tasas de seguro de propietarios de viviendas se determinan mediante el cálculo del “riesgo”.

Cuando presenta un reclamo que está completamente cubierto y su póliza paga la reparación, es fácil pensar en su aseguradora como un protector benévolo que lo está salvando de la ruina financiera. Pero recuerde, las compañías de seguros son empresas que existen para ganar dinero. Por lo tanto, se están arriesgando con cada propietario de vivienda que aseguran, con la esperanza de que cada uno pase una década pagando primas sin necesidad de presentar una reclamación. Ellos evalúan el riesgo que están asumiendo sobre usted en función de una serie de factores, incluidos los reclamos que ha presentado en el pasado (tanto el número de reclamos como su gravedad); reclamos anteriores sobre su casa por parte de propietarios anteriores; el vecindario y la tasa de criminalidad; la probabilidad de desastres naturales; y la condición, antigüedad y estructura de su hogar. A menudo, el riesgo está particularmente relacionado con el área en la que vive: las áreas propensas a huracanes y tornados, junto con las llanuras aluviales bajas, son particularmente propensas a incurrir en grandes reclamos, por lo que si se pregunta “¿Cuánto costará el seguro de hogar cerca de me costo? y mirando las comparaciones entre diferentes compañías, asegúrese de haber ingresado su ubicación correctamente, ya que las diferencias regionales pueden ser significativas.

Puede tomar algunas medidas para reducir esta evaluación de riesgos y el costo asociado. Los sistemas de seguridad del hogar monitoreados reducen el riesgo para la aseguradora, ya que brindan ayuda al hogar más rápido en caso de incendio o robo y disuaden a los ladrones y vándalos de atacar en primer lugar, por lo que la mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen un descuento a los clientes que los tienen. instalado. Además, puede evaluar periódicamente el valor de lo que tiene en su hogar y asegurarse de que no tiene una cobertura que no necesita. Por ejemplo, si ha vendido sus joyas caras y ya no están en su hogar, puede eliminar la cláusula adicional de joyas de su póliza y reducir la cobertura que necesita. Además, puede aumentar su deducible o reducir la cobertura máxima, lo que hace que el riesgo para la empresa sea un poco menor y puede reducir su tasa general.

Cualquier lesión que ocurra en las instalaciones de la casa asegurada generalmente está cubierta por el seguro de propietarios.

Si bien siempre es bueno mantener a su cachorro seguro lejos de los transeúntes, todos los perros se escapan de vez en cuando. Si el suyo logra liberarse y muerde a un repartidor, vecino o invitado, el seguro de propietario de vivienda cubrirá sus costos médicos, pero generalmente solo una vez. Después de eso, deberá tener especial cuidado para mantener a su perro alejado de posibles víctimas de mordeduras o cubrir los costos usted mismo. La póliza también cubrirá a los niños que se lesionen en los columpios o jugando en la casa o el jardín, así como los tropiezos y resbalones de los invitados o transeúntes en superficies heladas o resbaladizas. Esta cobertura a menudo limita los pagos a una cierta cantidad financiera y una cierta cantidad de incidentes. Si un niño se cae de su juego de columpios y se lesiona, por ejemplo, su compañía de seguros puede solicitarle que agregue mantillo o un lugar para descansar o que quite el juego por completo para mantener la cobertura.

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Algunos escenarios no están cubiertos por el seguro de propietario de vivienda.

Hay ciertas situaciones que están excluidas de la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas o que solo pueden cubrirse con una póliza adicional añadida a la principal. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas cubrirán los daños causados ​​por el viento, la lluvia y la nieve, pero no el agua. El seguro contra inundaciones es un tipo de póliza aparte que es posible que deba agregar, según el lugar donde viva. Del mismo modo, los desbordamientos de alcantarillado no están incluidos en la cobertura estándar ni en las cláusulas adicionales por inundación; Si vive en un área que se inunda con frecuencia, querrá tener una válvula de reflujo instalada en su línea de alcantarillado y considerar agregar cobertura de alcantarillado a su póliza básica. Los sumideros y deslizamientos de tierra también entran en esta categoría, y los terremotos también requieren una póliza por separado.

Si bien la mayoría de las pólizas ofrecen una cobertura limitada de su responsabilidad por mordeduras de perros, es posible que no incluyan ciertas razas de perros que han sido clasificadas (bastante o no) como viciosas o de alto riesgo, por lo que si es dueño de un pitbull, un pastor alemán o un staffordshire terrier americano. , u otro perro guardián grande, consulte con su compañía de seguros para asegurarse de que está cubierto. También se pueden excluir ciertos tipos de infestación de insectos.

El seguro de propietario de vivienda generalmente no cubrirá las pérdidas que resulten de accidentes o mala mano de obra durante la construcción, o de lo que su compañía clasifique como grandes riesgos, incluidos, en algunos casos, trampolines, trampolines o toboganes acuáticos, o elaborados equipos para exteriores. Querrá asegurarse de que sus contratistas estén asegurados y considere agregar una póliza de responsabilidad civil por separado si tiene muchos equipos de juego en su hogar. Finalmente, la mayoría de las aseguradoras no cubrirán los daños a los equipos comerciales desde el hogar a menos que la póliza cubra el negocio en sí mismo, por lo que si opera su propio negocio fuera de su hogar, verifique cuidadosamente qué está cubierto.

Si, por alguna razón, se ve obligado a abandonar su hogar, sus gastos generalmente estarán cubiertos.

A menudo, los daños que están cubiertos por el seguro de propietario de vivienda pueden repararse o corregirse mientras usted todavía vive en la casa. En ocasiones, sin embargo, este no es el caso; tal vez la reparación requiera la eliminación de tuberías cubiertas de asbesto, o hay un gran agujero en el techo. En estos casos tendrás que salir de tu casa. Para ausencias a corto plazo, su seguro de propietario de vivienda cubrirá las habitaciones de hotel, el transporte y contribuirá a sus gastos de alimentación. Para reparaciones más largas, su póliza puede incluso subsidiar el alquiler a corto plazo de un apartamento.



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